Housing loans

Full-time employment and receipt of earnings through a payment account with Banca Intesa, no later than the moment of loan disbursement.

Transferring a payment account to Banca Intesa is mandatory. In that case, you can apply for a housing loan immediately based on the authorization for the transfer of salary, provided that at least one salary must be paid prior to loan disbursement.

• Price of the apartment (if the purpose of the loan is to buy an apartment), value of construction works (if the purpose of the loan is adaptation, reconstruction), remaining debt on an existing housing loan (if the purpose of the loan is refinancing a loan with another bank), whereby the amount of the housing loan cannot be higher;
• Estimated market value of the mortgaged property; the loan amount cannot exceed 80% of the market value of this property, and in some cases less;
• Creditworthiness of the client, so that monthly credit liabilities of the client (including the instalment for the requested amount of the housing loan) cannot exceed a certain percentage of the monthly net income of the client or the client and solidary debtor (income is reduced by the amount of the consumer basket).

EURIBOR is an interest rate at which European commercial banks mutually lend money and it represents a reference interest rate based on which commercial banks create interest rates. Its value changes daily, and the Bank adjusts it quarterly. A large number of factors affect the change in EURIBOR, and perhaps the most important ones among them are the policy of the European Central Bank and economic development, i.e. the state of the EU zone economy.

•  Naknade koje se plaćaju Banci (obrada kreditnog zahteva, menica, KB),
•  Overa dokumentacije kod notara (predugovor, ugovor, založna izjava),
•  Taksa za upis hipoteke,
•  Izrada procene nepokretnosti,
•  Izvod iz lista nepokretnosti,
•  Troškovi transfera,
•  Kursne razlike.

• Cene stana (ako je namena kredita kupovina stana), vrednosti građevinskih radova (ako je namena kredita adaptacija, rekonstrukcija), ostatka duga po postojećem stambenom kreditu (ako je namena kredita refinansiranje kredita kod druge banke), tako što iznos stambenog kredita ne može biti veći;
   
•  Procenjene tržišne vrednosti nekretnine koja se opterećuje hipotekom; iznos kredita ne može prelaziti 80% tržišne vrednosti ove nekretnine, a u nekim slučajevima i manje;
   
•  Kreditne sposobnosti klijenta, tako što ukupne mesečne kreditne obaveze klijenta (uključujući i ratu za traženi iznos stambenog kredita) ne mogu da pređu određeni procenat od mesečnih neto prihoda klijenta ili klijenta i solidarnog dužnika (prihod se umanjuje za iznos potrošačke korpe).

Trajanje procedure odobravanja stambenog kredita zavisi uglavnom od urednosti dostavljene dokumentacije.

Prema regulativi Narodne banke Srbije, maksimalni rok za odlučivanje o odobrenju stambenih kredita je 30 radnih dana od dana podnošenja zahteva za stambeni kredit uz prateću urednu dokumentaciju.

Banca Intesa konstantno unapređuje iskustvo klijenata koji se obraćaju Banci u vezi sa rešavanjem stambenog pitanja, posebno u delu skraćenja procesa donošenja odluke, tako da se odluka donese u roku do 7 radnih dana, ne računajući vreme za eventualnu dopunu ili korekciju dokumentacije dostavljene uz zahtev za kredit.

Ne postoji univerzalan odgovor, jer on zavisi od potreba i mogućnosti svakog pojedinačnog klijenta. Ali, važno je da se zna sledeće:  Visina promenljivih kamatnih stopa (sastoje se od promenljivog dela referentne kamatne stope – EURIBOR i fiksnog dela marže) po pravilu je manja od visina fiksnih kamatnih stopa u momentu odobrenja kredita, tako da je manji i iznos rate u momentu odobrenja kredita;

 Promenljive kamatne stope uglavnom su u ponudi s dužim rokom otplate, dok su fiksne kamatne stope u ponudi s kraćim rokom otplate, tako da je i po tom osnovu manji iznos rate u momentu odobrenja kredita;
 Kod promenljivih kamatnih stopa postoji rizik da vrednost EURIBOR-a raste vremenom i da tako poveća visinu ukupne kamatne stope, pa samim tim i rate, i da korisnik tog kredita dođe u situaciju da ne može da otplaćuje kredit;

 Kod fiksnih kamatnih stopa klijent od starta plaća veću fiksnu ratu (više kamate), ali ne postoji mogućnost da se kamatna stopa smanji zbog pada vrednosti EURIBOR-a.

Ukoliko volite da planirate svoj kućni budžet, imate dovoljnu kreditnu sposobnost ili uzimate manji iznos kredita, preporučujemo stambeni kredit s fiksnom kamatnom stopom.

Ukoliko pak želite da što manje opteretite svoj kućni budžet ili da imate dodatne izvore prihoda iz kojih planirate da prevremeno vratite stambeni kredit (povremenim uplatama ili jednokratnom uplatom celog preostalog iznosa kredita), ili nemate dovoljnu kreditnu sposobnost, preporučujemo stambeni kredit s promenljivom kamatnom stopom.

U uslovima istog iznosa kredita, visine kamatne stope i metoda obračuna kamate, pravila kod otplate stambenih kredita u jednakim mesečnim anuitetima jesu sledeća:

 manje kamate se plati u ukupnom iznosu na kraći rok otplate nego na duži,
 veći je iznos rate stambenog kredita (na osnovu koje se računa kreditna sposobnost) na kraći rok, nego na duži rok otplate.

Dodatni argument da se odlučite za kraći rok jeste i taj da je, prema pravilu, kamatna stopa niža za kraće rokove otplate.

Prilikom odlučivanja o roku otplate, treba uzeti u obzir i standard života, jer nije svako spreman da se, na duže vreme, optereti maksimalnom ratom i odrekne određenog stila i standarda života na koji se navikao.

Dakle, savetujemo vam da nađete neki optimalni rok otplate kredita, koji će vam u isto vreme omogućiti standard života na koji ste navikli i što manji iznos kamate koji treba da platite.

Ako ste među onim klijentima koji imaju dodatne izvore prihoda iz kojih planiraju da prevremeno vrate kredit, ili u budućnosti očekujete povećanje redovnih mesečnih primanja, ili očekujete da će vaše mesečne obaveze biti manje, svakako vam savetujemo da uzmete što kraći rok.

Ako će pak vaša primanja najverovatnije biti ista tokom roka otplate stambenog kredita, ili čak mogu da se smanje, ili očekujete nove životne troškove (npr. studiranje dece), savetujemo vam da ne opteretite maksimalno vaša primanja, da odredite optimalan rok tako da sebi ostavite prostor da ne dođete u rizik da ne možete da otplaćujete kredit.